Fonasa vs Isapre: cuál conviene según tu sueldo
Fonasa cobra siempre el 7% de tu sueldo; una Isapre cobra un plan fijo, cueste lo que cueste tu sueldo. Con ejemplos de $600.000, $1.000.000 y $1.500.000, descubre desde qué sueldo un plan deja de ser más caro que el 7%.
La respuesta corta
La diferencia clave es simple: en Fonasa pagas siempre el 7% de tu sueldo imponible, ni más ni menos, y ese 7% sube y baja con tu sueldo. En una Isapre pagas el precio fijo de tu plan: ese 7% legal va a la Isapre, y si el plan cuesta más que el 7%, la diferencia la pagas tú como descuento adicional en tu liquidación. Por eso la pregunta correcta no es "¿cuál es mejor?", sino "¿cuánto cuesta mi plan comparado con el 7% de mi sueldo?".
De ahí sale una regla práctica: con un plan de ejemplo de $140.000 al mes, la Isapre es más cara que Fonasa mientras tu sueldo sea menor a $2.000.000, porque el 7% de $2.000.000 es exactamente $140.000. Con sueldos más bajos, la diferencia puede ser de casi $100.000 al mes; con sueldos más altos, el plan fijo puede terminar costando menos que el 7%. Pero el precio no lo es todo: cobertura, prestadores, preexistencias y cargas también pesan, y este artículo los revisa todos, sin recomendarte un sistema en particular.
Cómo funciona cada sistema, en una tabla
| Fonasa | Isapre | |
|---|---|---|
| Cuánto pagas | 7% de tu sueldo imponible | Precio fijo del plan (7% legal + diferencia si el plan es más caro) |
| Si sube tu sueldo | Sube tu cotización, automáticamente | Tu plan no sube por tu sueldo (sube por reajustes del plan) |
| Cargas familiares | Sin costo adicional | Cada carga suele sumar costo al plan |
| Preexistencias y edad | No cambian tu cotización | Pueden condicionar el plan y su precio; revisa las condiciones vigentes |
| Atención | Red pública y, según tramo, compra de bonos en prestadores privados | Red de prestadores según tu plan, con copagos y coberturas pactadas |
Un detalle que conviene dejar claro desde el inicio: el 7% no es un descuento "extra" que aparece solo si estás en Isapre. Es la cotización obligatoria de salud que todo trabajador dependiente paga, vaya a Fonasa o a Isapre. La diferencia real es cuánto pagas por sobre ese 7%, y qué recibes a cambio.
El ejemplo: un plan de $140.000 con tres sueldos
Tomemos un plan de Isapre de $140.000 al mes — un precio de ejemplo, no una oferta real — y tres sueldos brutos, todos con contrato indefinido, AFP Modelo (10,58%) y seguro de cesantía (0,6%), sin gratificación ni otros descuentos. La comparación es directa:
| Sueldo bruto | Fonasa (7%) | Plan Isapre | Diferencia mensual | Líquido con Fonasa | Líquido con Isapre |
|---|---|---|---|---|---|
| $600.000 | $42.000 | $140.000 | $98.000 más | $490.920 | $392.920 |
| $1.000.000 | $70.000 | $140.000 | $70.000 más | $818.200 | $748.200 |
| $1.500.000 | $105.000 | $140.000 | $35.000 más* | $1.217.170 | $1.183.570 |
* En el caso de $1.500.000 la diferencia en el líquido es de $33.600, no de $35.000, porque al pagar más en salud baja un poco la base del Impuesto Único y el impuesto resulta $1.400 menor. Es un efecto pequeño, pero muestra por qué conviene calcular el caso completo y no solo restar el 7%.
Ejemplo trabajado: el sueldo de $1.000.000, paso a paso
Con un bruto de $1.000.000 y AFP Modelo, los descuentos comunes son los mismos en ambos casos: AFP $105.800 (10,58%) y seguro de cesantía $6.000 (0,6%). Lo que cambia es solo la salud:
- Con Fonasa: salud $70.000 (7%). Líquido = $1.000.000 − $105.800 − $6.000 − $70.000 = $818.200. No hay Impuesto Único, porque la base tributable ($818.200) queda bajo el tramo exento.
- Con Isapre: salud $140.000 (el 7% legal de $70.000 más $70.000 adicionales por el plan). Líquido = $1.000.000 − $105.800 − $6.000 − $140.000 = $748.200. Tampoco hay Impuesto Único aquí, porque la base ($748.200) también queda bajo el tramo exento.
- Diferencia: $818.200 − $748.200 = $70.000 al mes, $840.000 al año. Esa es la cifra que debes comparar con lo que el plan te entrega de más: prestadores, cobertura, copagos y tiempos de espera.
Si tu plan costara $90.000 en vez de $140.000, la diferencia con un sueldo de $1.000.000 sería de solo $20.000 al mes. Y si tu sueldo fuera de $2.000.000, un plan de $140.000 costaría exactamente lo mismo que Fonasa: el 7% de $2.000.000 es $140.000. Por eso no existe una respuesta única: la conveniencia depende de tu sueldo y del precio de tu plan, no del sistema en abstracto. Puedes reproducir tu caso exacto con la calculadora de sueldo líquido de ValorUF, poniendo tu sueldo, tu AFP y tu plan.
La regla práctica por tramo de sueldo
- Sueldo bajo (hasta cerca de $800.000): el 7% es una cifra chica ($56.000 o menos), así que casi cualquier plan de Isapre costará bastante más que Fonasa. La diferencia mensual suele superar los $70.000, y hay que justificarla con una necesidad concreta de cobertura.
- Sueldo medio ($800.000 a $1.500.000): aquí está la zona de decisión. La brecha con un plan de $140.000 va de $84.000 a $35.000 al mes: compara planes de distinto precio, porque un plan más barato puede cambiar la cuenta por completo.
- Sueldo alto (sobre $2.000.000): el 7% ya supera los $140.000, así que un plan de ese precio puede costar lo mismo o menos que Fonasa. Ojo: en Fonasa sigues pagando el 7% completo aunque no uses el sistema; en Isapre, el precio del plan es el que es, suba o no tu sueldo.
Más allá del precio: lo que también debes mirar
- Cargas: en Fonasa tus cargas no pagan de más; en Isapre cada carga suele sumar costo al plan. Con dos o tres cargas, un plan "barato" puede dejar de serlo. Cotiza siempre el precio total del grupo familiar, no solo el tuyo.
- Preexistencias y edad: en Fonasa no cambian tu cotización. En Isapre pueden condicionar el plan ofrecido y su precio, según la normativa vigente. Si tienes una enfermedad preexistente, averigua esto antes de cambiarte, no después.
- Cobertura real, no el folleto: compara lo mismo en ambos lados: porcentaje de cobertura en consultas, exámenes y hospitalización, topes anuales, copago y red de prestadores cerca de tu casa y tu trabajo. Un plan caro con mala cobertura en tu comuna no vale lo que cuesta.
- Urgencias y tiempos de espera: si tu prioridad es resolver rápido una atención concreta, pregunta por tiempos de espera y por cómo funciona la urgencia en cada alternativa, en vez de guiarte solo por el precio mensual.
- Reajustes: los planes de Isapre se reajustan periódicamente y el precio que cotizas hoy no será el mismo en dos años. Fonasa, en cambio, se mueve con tu sueldo: si tu sueldo no sube, tu cotización tampoco.
Errores comunes al comparar
- Comparar el plan con $0: el error más frecuente es pensar que Fonasa es "gratis". No lo es: pagas el 7% todos los meses. La comparación correcta es plan versus 7%, nunca plan versus nada.
- Olvidar las cargas: cotizar solo tu precio individual y descubrir después que el grupo familiar cuesta el doble.
- Mirar solo el precio del primer año: los reajustes y los cambios de tramo de edad pueden mover el plan con el tiempo.
- Cambiarse por un solo beneficio: un prestador concreto, un examen puntual o una moda. Revisa el plan completo: cobertura, topes y copagos en todo lo que tu familia usa en un año normal.
Este artículo es información general con valores de octubre de 2026, no una recomendación personal: la decisión depende de tu sueldo, tu grupo familiar, tu salud y tus prestadores. Antes de cambiarte de sistema, cotiza el plan total de tu grupo familiar y calcula tu líquido con ese precio, para decidir con la cifra completa en la mano.
Fuentes
Cotización obligatoria de salud 7%: normativa previsional y de salud vigente, resumida por ChileAtiende y la Superintendencia de Salud. Comisión AFP Modelo 0,58% y cotización 10%: Superintendencia de Pensiones. Seguro de cesantía 0,6% (contrato indefinido): normativa vigente resumida por ChileAtiende. Tabla del Impuesto Único (tramo exento 13,5 UTM, factor 0,04, rebaja 0,54 UTM) y UTM de octubre de 2026 ($72.151): Servicio de Impuestos Internos (SII). Los precios de planes usados aquí son ejemplos de cálculo, no ofertas de ninguna Isapre.
Preguntas frecuentes
¿La Isapre siempre es más cara que Fonasa?
No siempre: depende de tu sueldo y del precio del plan. La Isapre cuesta el precio fijo del plan; Fonasa cuesta el 7% de tu sueldo. Con un plan de $140.000, Fonasa es más barata hasta un sueldo de $2.000.000, donde ambas cuestan lo mismo. Sobre ese sueldo, el plan puede salir más barato que el 7%.
¿Qué pasa con el 7% si estoy en Isapre?
El 7% legal va a tu Isapre como parte del pago del plan. Si el plan cuesta más que ese 7%, pagas la diferencia como descuento adicional en tu liquidación. Si cuesta menos, en general no te devuelven la diferencia: conviene cotizar un plan cercano a tu 7%.
¿Mis cargas pagan de más en Fonasa o en Isapre?
En Fonasa, tus cargas no pagan un costo adicional por ser cargas. En Isapre, cada carga suele sumar costo al plan, así que siempre cotiza el precio total del grupo familiar, no solo tu precio individual.
¿Puedo cambiarme de Fonasa a Isapre (o al revés) cuando quiera?
Sí, el cambio de sistema de salud es posible, pero conviene hacerlo con el plan ya cotizado y revisando preexistencias, carencias y cobertura antes de firmar. En Isapre, las condiciones de un plan nuevo dependen de la normativa vigente al momento de afiliarte.
¿Cómo calculo mi caso exacto?
Toma tu sueldo imponible, calcula el 7% y compáralo con el precio total de tu plan (incluidas las cargas). Con la calculadora de sueldo líquido de ValorUF puedes ver tu líquido con Fonasa y con Isapre poniendo tu AFP y tu cotización de salud, y la diferencia mensual exacta.
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