Cómo cambiarse de AFP: comisión, rentabilidad y plazo real
Cambiarse de AFP es gratis y no es instantáneo: según la fecha en que firmes, tus fondos se mueven el 1 o el 15 del mes siguiente. Compara las comisiones reales (0,46% a 1,45%), el plazo y cómo mirar la rentabilidad antes de firmar.
La respuesta corta
Cambiarse de AFP en Chile es gratis: nadie puede cobrarte por el traspaso ni descontarte nada de tus fondos por cambiarte. Pero no es instantáneo: según la fecha en que firmes la orden, tus fondos se mueven el 1 o el 15 del mes siguiente, y mientras tanto siguen rentando en tu AFP actual. Y la comisión sí pesa: con un sueldo imponible de $1.000.000 al mes, la AFP más cara cobra $174.000 al año y la más barata $55.200. La diferencia es de $118.800 al año, todos los años, por el mismo servicio de administración.
Antes de firmar, compara tres cosas: la comisión sobre tu sueldo real, la rentabilidad del mismo fondo en un horizonte largo y el servicio. Este artículo te muestra cómo hacerlo sin caer en los dos errores más comunes: creer que el cambio es inmediato y elegir por un ranking de un mes.
Cómo se hace el traspaso, paso a paso
El cambio se hace firmando la Orden de Traspaso Irrevocable ante la AFP a la que quieres cambiarte. No necesitas avisarle a tu AFP actual: la nueva se encarga de notificarla. Así es el proceso:
- Elige la AFP de destino comparando comisión, rentabilidad del mismo fondo y servicio (más abajo tienes cómo comparar cada punto).
- Firma la Orden de Traspaso en una sucursal o en línea. Para firmar en línea necesitas la Clave de Seguridad para Traspaso, que se obtiene presencialmente en una sucursal.
- Espera la fecha de materialización. Tus fondos siguen en tu AFP actual, rentando como siempre, hasta el día del traspaso.
- Verifica que el traspaso se hizo. Desde el mes del traspaso, tu cotización obligatoria del 10% ya va a la nueva AFP, y tus fondos aparecen en su cartola.
Ojo: si firmas una solicitud de pensión en el mismo mes de la orden, la orden queda anulada. Y no puedes pedir un nuevo cambio hasta el mes siguiente a aquel en que el traspaso tomó efecto.
El plazo real: el 1 o el 15 del mes siguiente
Esta es la parte que más confusión genera, porque muchas promociones hablan de "cámbiate hoy" como si el dinero se moviera hoy mismo. La regla de la Superintendencia depende de la quincena en que firmes:
| Si firmas la orden… | Tus fondos se traspasan… |
|---|---|
| Del 1 al 15 del mes | El 1 del mes siguiente (o el día hábil siguiente si cae sábado, domingo o festivo) |
| Del 16 al último día del mes | El 15 del mes siguiente (o el día hábil siguiente) |
Ejemplos: si firmas el 10 de noviembre, tus fondos se mueven el 1 de diciembre; si firmas el 20 de noviembre, el 15 de diciembre. En ambos casos, tu afiliación corre desde el primer día del mes del traspaso, y el traspaso debe materializarse dentro de 30 días desde la firma.
Consejo práctico: firmar antes del 15 adelanta el traspaso medio mes, pero no firmes apurado por la fecha: una mala elección te acompañará años.
Las comisiones: de 0,46% a 1,45% de tu sueldo imponible
Desde el 1 de octubre de 2025, las comisiones mensuales de las siete AFP son estas, como porcentaje de tu remuneración imponible (no de tu saldo ni de la rentabilidad):
| AFP | Comisión mensual | Costo anual con $1.000.000 imponible |
|---|---|---|
| Uno | 0,46% | $55.200 |
| Modelo | 0,58% | $69.600 |
| Planvital | 1,16% | $139.200 |
| Hábitat | 1,27% | $152.400 |
| Capital | 1,44% | $172.800 |
| Cuprum | 1,44% | $172.800 |
| Provida | 1,45% | $174.000 |
El ejemplo: con $1.000.000 imponible, en Provida pagas $14.500 al mes (1,45%) y en Uno $4.600 (0,46%). Al año: $174.000 contra $55.200, es decir, $118.800 de diferencia. Con $800.000, la diferencia es de $95.040 al año. Recuerda: la comisión se cobra sobre tu remuneración imponible, además del 10% de cotización obligatoria, todos los meses que cotices. No es un pago único ni un porcentaje de tus fondos.
La comisión más baja no significa automáticamente la mejor AFP: rentabilidad y servicio también cuentan. Pero la comisión es el único factor cierto y fijo desde el día uno: la rentabilidad futura nadie la conoce y el servicio solo lo conoces al usarlo. Por eso conviene partir por ella.
La rentabilidad: cómo compararla sin que te engañen
La rentabilidad es lo segundo que debes mirar, pero hay que mirarla bien. Tres reglas:
- Compara el mismo fondo. No sirve comparar el Fondo A de una AFP con el Fondo E de otra: son inversiones distintas, con riesgos distintos. Si estás en el Fondo C, compara el Fondo C de cada AFP.
- Mira un horizonte largo: 36 meses o más. Un mes bueno o malo no dice nada: en 2026, por ejemplo, el Fondo E del sistema acumulaba una rentabilidad real de -10,39% entre enero y septiembre (Superintendencia), y eso no lo hace un "mal fondo" para siempre, como tampoco un mes bueno hace buena a una AFP.
- Usa solo la fuente oficial. Compara con las tablas del informe mensual de la Superintendencia de Pensiones (spensiones.cl), no con publicidades de las propias AFP. Y recuerda: la rentabilidad pasada nunca garantiza la rentabilidad futura.
Por eso este artículo no publica un ranking de rentabilidades por AFP: un ranking de un mes, o tomado de una publicidad, te haría elegir con el dato más engañoso del sistema. Revisa el informe mensual vigente en spensiones.cl, busca tu fondo y compara el promedio anual de los últimos 36 meses.
Dos confusiones que debes evitar
1. La "permanencia" de 24 meses no es para ti si ya estás en el sistema. La licitación que dejó a AFP Uno con 0,46% del 1 de octubre de 2025 al 30 de septiembre de 2027 rige para quienes ingresan por primera vez en ese período: ellos quedan 24 meses en la AFP adjudicada. Si ya cotizas y te cambias voluntariamente, esa permanencia no te aplica: solo no puedes pedir otro traspaso hasta el mes siguiente a aquel en que tu traspaso tomó efecto.
2. Nadie puede pagarte por cambiarte. La ley (DL N° 3.500) prohíbe que las AFP y sus agentes ofrezcan pagos directos o indirectos para inducir un cambio. Si alguien te ofrece plata, un premio o un "bono" por firmar, es irregular: no lo aceptes y puedes denunciarlo ante la Superintendencia.
Checklist antes de firmar
- Calcula tu comisión actual con tu sueldo imponible real (no tu líquido): multiplícalo por el porcentaje de tu AFP y por 12.
- Compara la misma cifra en la AFP de destino y anota el ahorro anual. Si es pequeño, el cambio puede no valer el trámite.
- Revisa la rentabilidad de tu mismo fondo a 36 meses en el informe mensual de spensiones.cl, no en publicidades.
- Evalúa el servicio: sucursales cerca de ti, atención telefónica y trámites en línea. Es lo que usarás durante años.
- Elige la fecha con el calendario en la mano: firmar antes del 15 adelanta el traspaso al 1 del mes siguiente.
- Guarda una copia de la orden firmada y revisa, en la fecha esperada, que tus fondos aparezcan en la nueva AFP.
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Este artículo es información general, no asesoría financiera ni previsional. Ante dudas sobre tu caso, consulta con tu AFP o con la Superintendencia.
Fuentes
Plazos del traspaso: Compendio de Normas de la Superintendencia de Pensiones, Capítulos XVIII y XXXI. Comisiones desde el 1 de octubre de 2025: Superintendencia de Pensiones (licitación 2025–2027, AFP Uno 0,46%) y prensa que reproduce la tabla oficial. Fondo E del sistema, enero a septiembre de 2026 (-10,39% real): comunicado de la Superintendencia del 5 de octubre de 2026. Incentivos por cambio: DL N° 3.500. Verificación del 4 de noviembre de 2026; confirma comisiones y tablas en spensiones.cl antes de firmar.
Preguntas frecuentes
¿Cambiarse de AFP tiene algún costo?
No. El traspaso es gratuito: ninguna AFP puede cobrarte por cambiarte ni descontar nada de tus fondos por el cambio. Lo que sí seguirás pagando, en la nueva AFP, es su comisión mensual sobre tu remuneración imponible, que puede ser menor o mayor que la de tu AFP actual.
¿Cuánto demora realmente el cambio de AFP?
Depende de la quincena en que firmes la Orden de Traspaso: si firmas del 1 al 15, tus fondos se mueven el 1 del mes siguiente (o el día hábil siguiente); si firmas del 16 a fin de mes, se mueven el 15 del mes siguiente. No es inmediato, pero tus fondos siguen rentando en tu AFP actual hasta el día del traspaso.
¿Puedo cambiarme de nuevo al mes siguiente?
Solo desde el mes siguiente a aquel en que tu traspaso tomó efecto. Por ejemplo, si tu traspaso se materializó en diciembre, puedes firmar una nueva orden recién en enero. La permanencia de 24 meses con AFP Uno (octubre 2025 a septiembre 2027) rige solo para quienes ingresan por primera vez al sistema, no para quienes se cambian voluntariamente.
¿La comisión de la AFP se calcula sobre mis fondos acumulados?
No. La comisión es un porcentaje de tu remuneración imponible mensual, que se suma al 10% de cotización obligatoria. Por eso, con el mismo porcentaje, quien gana más paga más en pesos: con $1.000.000 imponible, el 1,45% son $14.500 al mes, y con $800.000 son $11.600 al mes.
¿La AFP más barata es siempre la mejor opción?
No necesariamente. La comisión es el factor más cierto y fijo, pero también debes comparar la rentabilidad de tu mismo fondo en un horizonte de 36 meses o más (en las tablas oficiales de spensiones.cl) y el servicio que recibirás. Lo que nunca debes hacer es elegir por un ranking de un mes o por una publicidad de la propia AFP.
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